40代だからこそできる入金力アップ＆資産増5つの戦略
国税庁の「民間給与実態統計調査（2024年）」によると、40代の平均年収は40〜44歳で516万円、45〜49歳で540万円です。
全年代の平均478万円を上回っており、入金力を上げるための土台は十分にあります。
戦略1：増えた収入をそのまま投資に回す
40代は昇給やボーナス増額のチャンスがある年代ですが、多くの方がやりがちなのが「増えた分を生活費に使ってしまう」ことです。
家賃の高い家に引っ越したり、外食の頻度を増やしたりすると、年収が上がっても貯蓄は増えません。
増えた分は「最初からなかったお金」として投資に回すルールを作るのがポイントです。
- ボーナスが40万円増えた → 30万円は投資、10万円は自由に使う
- 昇給で月の手取りが3万円増えた → そのまま積立額を3万円増やす
年収が50万円増えたとして、その分を全額投資に回せば月約4万円の積立増額になります。
先ほどのシミュレーションで月5万→月8万に増やせれば、2000万円到達が22年→16年に短縮されます。
戦略2：40代の経験を副業で活かす
40代の最大の武器は、20年以上のキャリアで積み上げてきた専門性と経験です。
20代のアルバイト的な労働とは異なり、40代の経験は高単価で売れやすく、その分を入金力として最大限に活用できます。
- マーケティング・営業経験 → マーケティングコンサルタント（時給5,000〜10,000円）
- 経理・財務経験 → 中小企業の経理代行、資金繰りアドバイザー
- 人事・総務経験 → 採用支援、研修講師
- IT・エンジニア経験 → 技術顧問、コードレビュー
クラウドワークスやランサーズなどのプラットフォームで案件を探すことができます。
コンビニのアルバイトが時給1,000〜1,200円なのに対して、専門的な副業は時給5,000円以上が相場です。
20年分の仕事経験って、自分では当たり前に思っていても他の人から見ると「お金を払ってでも聞きたい知見」だったりします。
ただし「仕事終わりや休日でも誰かの指示に従って働くのは嫌だ！」という方も少なくないと思います。
その場合は自分の好きなタイミングで発信できるYouTubeやブログなどがオススメです。
ちゃすくもブログとYouTubeで月40〜50万円ほどの収入を得ています。
YouTubeは伸ばすのが大変なので、まずはブログから始めるのがオススメですね。
戦略3：税制優遇を最大限に活用する
40代は年収が高い分、所得税率も上がりやすい年代です。
課税所得が330万円を超えると税率20%、695万円を超えると23%がかかります。
だからこそ、若い時よりも節税制度の恩恵が大きくなります。
iDeCo（個人型確定拠出年金）
掛金が全額所得控除の対象。企業年金のない会社員なら月2.3万円（年27.6万円）まで拠出可能。年収500万円・扶養家族1人の場合、年間約5.7万円の節税効果。
ふるさと納税
独身・扶養なしで年収500万円の場合、自己負担2,000円で済む寄付上限の目安は年間約6万円。
寄付額の3割相当で考えると、約1.8万円分の返礼品を受け取れる可能性があります。
iDeCoとふるさと納税を合わせれば、年間数万円の節税効果が得られます。
浮いたお金をそのまま投資に回せば、入金力がさらにアップします。
戦略4：固定費の見直し
総務省の家計調査によると、40代の二人以上世帯の月間平均消費支出は約34万円（年間約400万円）で、全年代の中でも高い水準です。
住宅ローンや教育費は削りにくいですが、見直せる固定費は意外とあります。
- 通信費：大手キャリア→格安SIMで月5,000円以上の削減。家族4人なら月2万円以上の節約に
- サブスク：使っていないジム会費、複数の動画配信サービス、雑誌読み放題などを整理。合計で月1万円以上になっていることも
- 保険：必要以上の医療保険・生命保険を見直し。高額療養費制度を理解すれば不要な保障に気づくことも
これらをまとめて見直せば月3〜5万円、年間40〜60万円の節約ができる可能性があります。
しかも固定費の削減は一度やれば毎月効果が続くので、副業のように労力を継続的にかける必要がありません。
実際にちゃすくが行った節約方法などは下の本もまとめてあります。
戦略5：攻めの投資も用意しておく
資産形成のベースは「新NISAでオルカンやS&P500などのインデックスファンドをコツコツ毎月積立する」で良いですが、サテライト戦略としてオルカンやS&P500よりも攻めた投資をすることを検討しても良いかもしれません。
主な攻めの投資には下記の2パターンがあり、資金に余裕があれば両方やってもいいかもしれません。
- ハイテク集中やモメンタムファンドを積立する
- 上場前のユニコーン企業へ先行投資する
ハイテク集中ファンドであればFANG+やZテック20、SOXなどが候補になりますし、モメンタムファンドであれば半年で+48%のリターンを叩き出したSMTモメンタムシリーズが人気です。
詳細は下の記事でも紹介しているので、ぜひそちらも参考にしてください。
一方で「上場前のユニコーン企業へ先行投資する」であれば、マネックス証券やHiJoJo.com
を利用することで大幅な成長を期待できる米国のユニコーン企業へ先行投資することが可能です。
実際にSpaceXは上場前にたった3年で評価額が約10倍、Anthropicも半年で評価額が5倍になった実績があります。
今後もSpaceXやAnthropicのような急成長するユニコーン企業が現れるかもしれないので、余裕資金があれば活用してみるのもオススメです。
