【勝ち組】資産3000万でセミリタイア可能！取り崩し金額別シミュレーション【FIRE】

「資産3000万円ではFIREもセミリタイアもできない」←実はこれ間違ってます

実際にマイナビニュースにもなった最新の調査ではセミリタイアした人の約半数が資産3000万未満であり、実は資産3000万円で会社を辞めるのって上位半分に入るんです。

と思う方も多いと思いますが、実は4%ルールは1998年までのアメリカを想定した研究結果です。
つまり、低い手数料で何にでも投資できてNISA枠もある現代の日本とは状況が全く異なるので、実は4%ルールよりも緩い条件でセミリタイアやFIREできる可能性があります。

そこで、今回は資産3000万でセミリタイアできるかどうかを調べるために、資産3000万なら毎年いくらくらい取り崩しても大丈夫なのか取り崩し金額ごとに確率をシミュレーションしてみました。
すると、大卒初任給にも匹敵するような金額になってきたのです…

このシミュレーションでは各取り崩し金額でインフレ率や年間リターンに幅を持たせ、500回のシミュレーションを行ってセミリタイアできる確率を算出しています。
そのため、よくある毎年5%ずつ上がっていくみたいなシミュレーションよりも現実に近い結果を確認できます。
この結果と今の生活コストを考えれば資産3000万でセミリタイアできるかどうか判断できるようになるので、セミリタイアするか悩んでいる人や資産形成している方は是非最後までチェックしてください。

資産3000万円以上の割合

さて、資産3000万でセミリタイアするシミュレーションの結果を見る前に、そもそも資産3000万円持ってる人が各年代でどれだけいるのか確認しておきましょう。
割合を確認しておくことで資産3000万がどれだけすごいことか実態として分かりやすくなりますし、定年を迎える60代がどらくれい持ってるのか知ることでセミリタイアにも前向きになれます。

お金系ブログやYouTuberではお馴染みの「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、金融資産を保有していない人を含む世帯で資産3000万以上の割合は下表のようになっています。

年代	20代	30代	40代	50代	60代	70代
単身世帯	0.0%	3.1%	8.6％	11.2％	16.8％	15.9％
2人以上世帯	2.3%	2.8%	6.5％	10.7％	20.0％	19.0％

20〜40代では資産3000万を持つ人は10人に1人もいないので、達成できてる方はかなり優秀ですね。
ただし、資産2000万円までは常に単身世帯の割合を2人以上世帯が上回っていたのですが、資産3000万円からは30～50代だと2人以上世帯の方が割合として小さくなっています。
おそらく、資産3000万円クラスになると結婚しても子供授からない世帯よりも子供がいる世帯の方が多くなる傾向にあるのだと思います。
単身世帯で3000万円ある人ももちろんすごいですが、ある意味子育てしながら資産3000万円を突破した人の方がすごいかもしれませんね。

一方で60〜70代を見ても資産3000万を超えてるのは2割もいないので、資産3000万円あれば定年を迎える多くの人よりも資産を持っていることになります。
特に60代や70代はこの資産と年金のみで生活する方が大半の訳ですから、既に3000万円ある状態で副収入などがあれば実質年金生活に近いことが可能なはずです。

金融資産を保有する世帯のみでの割合

「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、金融資産を保有している世帯のみで資産3000万以上の割合は下表のようになっています。

金融資産保有世帯のみ	20代	30代	40代	50代	60代	70代
単身世帯	0.0%	4.6%	13.0％	18.7％	23.2％	21.8％
2人以上世帯	3.0%	3.7%	8.7％	15.2％	25.1％	24.0％

金融資産非保有世帯含む	20代	30代	40代	50代	60代	70代
単身世帯	0.0%	3.1%	8.6％	11.2％	16.8％	15.9％
2人以上世帯	2.3%	2.8%	6.5％	10.7％	20.0％	19.0％

ちなみに、”金融資産を保有している世帯”というのは株や不動産だけでなく、普通の銀行貯金のみを保有している世帯も含まれています。
そのため、投資家や不動産オーナーなどのみを集めた割合ではないので注意してください。

さすがに金融資産を保有している世帯のみだけであれば資産3000万円以上持ってる割合は大きくなりますが、それでも全年代でほぼ上位25%へ入ります。
特に相続や退職金がまだない20～40代では資産3000万円以上の割合が非常に小さいので、その年代で資産3000万円あればセミリタイアを考え始めるのも仕方ないと思います。

資産3000万セミリタイアのシミュレーション条件を解説【オルカン】

今回はオルカンとS&P500の平均リターンで資産3000万なら毎年いくらくらいまで取り崩しをしても大丈夫なのかシミュレーションしていきます。

• オルカン：8.7%（過去30年平均）
• S&P500：11.9%（過去30年平均）

まずは4%ルールに従って120万円の取り崩しから徐々に上げていき、成功確率が50%以下になった段階で中止とします。
人によって生活費や副収入の額などは異なると思うので、皆さんが毎年欲しいと思う取り崩し額で成功確率がどれくらいあるのか是非チェックしてください。

年間120万でセミリタイアできる確率

年間120万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は133万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間140万でセミリタイアできる確率

年間140万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は156万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間160万でセミリタイアできる確率

年間160万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は178万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間180万でセミリタイアできる確率

年間180万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は200万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間200万でセミリタイアできる確率

年間200万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は222万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

では、オルカンで資産3000万円を運用し、取り崩しを行ったシミュレーションを一覧で見てみましょう。

資産3000万セミリタイアのシミュレーション結果【オルカン】

ということで、オルカンで資産3000万円を運用した場合に取り崩しを行うと下表のようになります。

項目	年間120万 （税込133万）	年間140万 （税込156万）	年間160万 （税込178万）	年間180万 （税込200万）	年間200万 （税込222万）
成功&資産増加	500回	487回	437回	307回	137回
成功&資産減少	0回	9回	29回	45回	50回
失敗	0回	4回	34回	148回	313回

年間160万円（税金込178万円）であれば成功確率が95%ほどあるので、現実的にできるだけ多く取り崩したいなら税金込178～200万円の間くらいになると思います。
ただし、178～200万円の間は40年後に資産が3000万円を割ってる可能性もあります。

でも、「セミリタイアするにはまだ金額が足りない！」と思った方もいますよね？
そんな人のためにオルカンよりも年間リターンが高い傾向にあるS&P500でシミュレーションをしていきます。

資産3000万セミリタイアのシミュレーション条件を解説【S&P500】

ということで、S&P500の平均リターン11.9%で資産3000万なら毎年いくらくらいまで取り崩しをしても大丈夫なのかシミュレーションしていきます。

まずはオルカンでほぼ100%成功だった160万円（税込178万円）の取り崩しから徐々に上げていき、成功確率が50%以下になった段階で中止とします。
人によって生活費や副収入の額などは異なると思うので、皆さんが毎年欲しいと思う取り崩し額で成功確率がどれくらいあるのか是非チェックしてください。

年間160万でセミリタイアできる確率

年間160万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮した実際の取り崩し額は178万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

少しネタバレになりますが、S&P500のリターンが高すぎて取り崩し金額を20万円ずつ上げても結果があまり変わりません。
そこでここからは取り崩し金額を30万円ずつ上げていきます。

年間190万でセミリタイアできる確率

年間190万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮した実際の取り崩し額は211万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間220万でセミリタイアできる確率

年間220万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮した実際の取り崩し額は244万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

ブログであれば会社員でもスキマ時間に続けやすくてストック型の収入になるのでオススメです。

年間250万でセミリタイアできる確率

年間250万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は278万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

年間280万でセミリタイアできる確率

年間280万円の取り崩し収入、つまり税負担を考慮して実際の取り崩し額は311万円でシミュレーションをした場合、下の結果になりました。

では、S&P500でシミュレーションした結果を一覧で確認してみましょう。

資産3000万セミリタイアのシミュレーション結果【S&P500】

ということで、S&P500で資産3000万円を運用した場合に取り崩しを行うと下表のようになります。

項目	年間160万 （税込178万）	年間190万 （税込211万）	年間220万 （税込244万）	年間250万 （税込278万）	年間280万 （税込311万）
成功&資産増加	497回	490回	443回	322回	168回
成功&資産減少	1回	2回	9回	15回	13回
失敗	2回	8回	48回	163回	319回

最も大きな金額を取り崩しでき、現実的に失敗しなさそうなのは年間220～250万円の間くらいになります。
この取り崩し金額だけで生活できる人はFIREできる可能性が高いですし、この取り崩しに加えて他の副収入で生活をカバーできればサイドFIRE達成になります。

一方で、亡くなる時まで資産を減らしたくない場合は年間190～220万円のラインが目安になると思います。
特に年間190万円のケースは500回のシミュレーションで成功&資産増加が490回も占めており、確率で言えば98%です。
そのため、年間190～220万円のラインであれば取り崩したお金で生活の満足度を上げつつ、資産の増加も十分狙えます。